Betalingsregelingen en herfinanciering in de lift, mede door borging via Waarborgfonds
Hulpvragers lossen schulden vaker geheel af
Goed nieuws uit de praktijk van de schuldhulpverlening: we zijn er steeds vaker eerder bij. Dat zorgt ervoor dat hulpvragers met een minder hoge schuld binnenkomen. Daardoor zijn hulpvragers vaker in staat om - onder begeleiding van een schuldhulpverlener - hun schulden volledig af te lossen.
Schulden die iemand met zijn beschikbare inkomen binnen 36 maanden af kan lossen, zijn ‘niet-problematisch’. Afgekort in vakjargon: NPS (niet-problematische schulden). In de spreekkamer constateren hulpverleners vaker dan voorheen dat schulden in deze categorie vallen. De schuld is nog niet zo hoog opgelopen, de inwoner heeft tijdig hulp gevraagd en de schuldhulpverlener helpt vervolgens de hulpvrager om zijn schulden geheel af te lossen. Dat kan op twee manieren:
Betaalregeling: alles zelf aflossen
Optie 1 is een betaalregeling. Dan lost de hulpvrager zijn schulden rechtstreeks af bij zijn schuldeiser(s). De gemeentelijke afdeling schuldhulpverlening maakt een realistisch aflossingsplan met de hulpvrager.
Herfinanciering: aflossen aan de gemeente
Optie 2 is dat de gemeentelijke afdeling schuldhulpverlening de totale schuld aan alle schuldeisers in een keer afbetaalt. Vervolgens betaalt de hulpvrager dit bedrag weer terug aan de gemeente. Dat noemen we ‘herfinanciering’ van de schulden via een sociaal krediet.
Schuldeiser wordt terugbetaald
Als branche zijn we er blij mee dat we vaker zien dat een schuld niet-problematisch is. Daardoor krijgt de schuldeiser alsnog zijn geld, en we merken dat ook veel hulpvragers het fijn vinden als ze hun schulden kunnen afbetalen.
Deze ontwikkeling past bij de beweging waar we als sector al een poos op inzetten: mensen met financiële zorgen eerder bereiken en sneller handelen, waardoor we minder zwaar instrumentarium kunnen inzetten, met maatwerk voor hulpvragers.
Betalingsregeling: eenvoud en flexibiliteit
Wanneer schuldeisers akkoord gaan met een minnelijke regeling in de vorm van een betalingsregeling of een herfinanciering heeft dat veel voordelen:
- De ontstane schulden kunnen volledig worden voldaan.
- Bij veranderingen in het inkomen kan relatief eenvoudig worden bijgestuurd, omdat de gemeentelijke schuldhulpverlener betrokken is bij de regeling.
- Gaat het beter, dan kan de hulpvrager sneller aflossen.
- Als er onverwacht toch een inkomensterugval optreedt (bijvoorbeeld door baanverlies) houdt de hulpvrager zijn schulden onder controle. De hulpverlener kan dan aanvullende hulp aanbieden. Hij kan zonodig contact zoeken met schuldeisers om nieuwe afspraken te maken. De hulpverlener kan de schuldeisers in deze situatie ook voorstellen alsnog over te gaan tot schuldsanering.
Voordeel herfinanciering: 1 schuldeiser
Herfinanciering van de schulden via een sociale lening is al jaren een bewezen instrument. Het biedt schuldeisers directe en volledige betaling en de mogelijkheid om het dossier te sluiten. Voor inwoners betekent het één schuldeiser en rust in de financiën.
Tot nu toe waren er ook nadelen. Een sociale lening brengt rentekosten met zich mee en bij een plotselinge inkomensdaling – bijvoorbeeld door baanverlies – kan de maandelijkse aflossing te hoog blijken. Dat risico lag voorheen altijd bij de hulpvrager. In de praktijk maakte dat organisaties of professionals terughoudend.
Waarborgfonds dekt risico’s
Precies op dit punt komt een belangrijke nieuwe ontwikkeling om de hoek kijken. Het Waarborgfonds Saneringskredieten (WSk), een publieke voorziening, biedt gemeenten de mogelijkheid om ook herfinancieringen volledig bij het Waarborgfonds te borgen. Dat verkleint het risico voor de inwoner aanzienlijk.
Daarmee wordt herfinanciering een aantrekkelijk en veilig alternatief in situaties waarin
- een betalingsregeling net te kwetsbaar is
- en een reguliere herfinanciering via een sociale lening te risicovol voelt voor een gemeente.
Het Waarborgfonds verwacht daarom dat gemeenten vaker herfinanciering als oplossing aan gaan bieden.
